Jeden Tag beantwortet ein Experte aus der t-online-Ratgeberredaktion eine Leserfrage rund ums Geld. Heute: Ist es sinnvoll, eine BU-Versicherung mit einer Lebensversicherung zu koppeln?
Unsere Arbeitskraft sichert unser Einkommen und bildet die Grundlage für den Vermögensaufbau. Doch was passiert, wenn wir unseren Beruf plötzlich nicht mehr ausüben können? Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) kann in diesem Fall Schutz bieten. Erfahren Sie hier, wie sinnvoll eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist.
Gleichzeitig locken Versicherer mit Kombipaketen aus BU plus Lebensversicherung mit der Aussicht auf attraktive Renditen für die Altersvorsorge. Aber ist es sinnvoll, diese beiden Produkte zu kombinieren? Welche Vor- und Nachteile ergeben sich daraus? Das fragt ein Leser t-online. Ein Experte erklärt, worauf Sie besonders achten sollten.
Kai Fürderer leitet gemeinsam mit seiner Frau Iris die Gesellschaft für Qualitätsprüfung mbH mit Sitz in Herrsching am Ammersee. Diese Gesellschaft beschäftigt sich ausschließlich mit der fundierten Qualitätsprüfung auf Basis von anerkannten Qualitätsstandards und Normen.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung soll Sie finanziell absichern, wenn Sie Ihren Beruf wegen Krankheit oder Unfall dauerhaft nicht mehr ausüben können. Bei Eintritt der Berufsunfähigkeit zahlt die Versicherung eine monatliche Rente, die Ihnen hilft, Ihren Lebensstandard zu halten und laufende Kosten zu decken. Die Höhe der BU-Rente und die Laufzeit des Vertrags werden bei Abschluss festgelegt. Lesen Sie hier, wie viel eine BU-Versicherung kostet.
Eine fondsgebundene Lebensversicherung kombiniert den Todesfallschutz einer klassischen Lebensversicherung mit einer Investmentkomponente. Ein Teil Ihrer Beiträge wird in Investmentfonds investiert, wodurch Sie von möglichen Kursgewinnen an der Börse profitieren können. Allerdings tragen Sie auch das Risiko von Kursverlusten. Am Ende der Laufzeit erhalten Sie die angesparte Summe. Sollten Sie vorher versterben, bekommt eine von Ihnen bestimmte Person die vereinbarte Versicherungssumme ausgezahlt.
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Bei einer Kombination aus BU und fondsgebundener Lebensversicherung schließen Sie einen Vertrag ab, der beide Komponenten vereint. Das bedeutet, ein Teil Ihrer Beiträge fließt in den Schutz vor Berufsunfähigkeit, während der andere Teil in Fonds investiert wird, um für das Alter vorzusorgen und Angehörige abzusichern. Im Fall einer Berufsunfähigkeit übernimmt die Versicherung oft auch die Beitragszahlung für die Lebensversicherung, sodass der Vermögensaufbau fortgesetzt wird.
Ob die Kombination einer BU mit einer Lebensversicherung sinnvoll ist, hänge von vielen Fragen und der persönlichen Situation des Versicherten ab, erklärt Kai Fürderer, Mitglied der Geschäftsleitung der Gesellschaft für Qualitätsprüfung.
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Ein Argument für die Kombination der Produkte ist laut Fürderer die automatische Altersvorsorge. Während eine reine BU-Versicherung nur das Einkommen absichere, ermögliche die Koppelung mit einer Lebensversicherung gleichzeitig den Vermögensaufbau für das Alter. Ein weiterer Vorteil sei, dass im Falle einer Berufsunfähigkeit die Beiträge für die Altersvorsorge weiter gezahlt werden.
Hinzu komme der steuerliche Vorteil, dass in der Auszahlungsphase nur der sogenannte Ertragsanteil versteuert werden muss, insbesondere dann, wenn die BU in eine Basisrente (Rürup-Rente) eingebettet sei.
Der Ertragsanteil ist abhängig vom Alter bei Auszahlungsbeginn (vgl. § 22 Nr. 1 Satz a Doppelbuchstabe bb Einkommensteuergesetz). Nicht zu unterschätzen ist laut Fürderer bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Zusatzbaustein (BUZ) schließlich, dass Versicherte ihren Beitrag – solange sie die Höchstgrenzen für sonstige Vorsorgeaufwendungen noch nicht überschritten haben – bis zu 100 Prozent von der Steuer absetzen können.
In vielen Fällen gebe es aber gute Argumente, die Absicherung gegen Berufsunfähigkeit vom Vermögensaufbau für die Altersvorsorge zu trennen und mindestens zwei Verträge abzuschließen, so der Experte weiter.
Gegen die Kombination von BU und fondsgebundener Lebensversicherung spricht laut Fürderer neben der geringeren Flexibilität – etwa bei der Kündigung einer der beiden Vertragskomponenten – die Intransparenz der Versicherungsprodukte. So sei es für den Versicherungsnehmer schwierig, die tatsächliche Rendite des Investmentteils zu beurteilen.
Die Ergebnisse einer Studie des Bundes der Versicherten (BdV) über die wirtschaftlichen Auswirkungen der Kombination aus diesen beiden Versicherungspolicen zeigen zudem, dass die steuerlichen Vorteile, mit denen die Versicherer häufig argumentierten, die hohen Kosten solcher Kombiprodukte nicht ausgleichen.
Die Verbraucherschutzorganisation spricht bei solchen verbundenen Versicherungen auch von einer „Kundenfesselung“ statt einer „Kundenbindung“. Denn durch die Kombination mit einer Altersvorsorge entstünden langfristige vertragliche Bindungen, die sich später als nachteilig erweisen könnten.
