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Samstag, Oktober 1, 2022

So viel Auto können Sie sich leisten

Muss lesen

Die mögliche Rate ermitteln

Alles im Überblick: Die Grafik zeigt, welche Einnahmen und Ausgaben Sie bei der Bestandsaufnahme bedenken sollten.

Anmerkung: Wegen der aktuellen Corona-Pandemie wird es als sinnvoll erachtet, einen weiteren Puffer in Höhe von 200 Euro zu veranschlagen.

Was Sie beim Berechnen des Überschusses beachten sollten

  • Wichtig sind Ehrlichkeit und Vollständigkeit. Wirklich alle Einnahmen und Ausgaben müssen bedacht werden – auch unregelmäßige, aber wiederkehrende Ausgaben wie Urlaubskosten oder die Anschaffung neuer Möbel.
  • Um keine wichtigen Posten wie Urlaub oder größere Anschaffungen zu vergessen, fließen alle Geldeingänge und Ausgaben der letzten 12 Monate in die Bestandsaufnahme ein.
  • Kostenlose Haushaltsrechner im Internet erleichtern die Aufstellung der Überschussrechnung.
  • Ein monatlicher Puffer schafft Sicherheit. Wie hoch Sie ihn ansetzen, hängt von Ihren Lebensumständen ab – unter anderem also von Ihrer Wohnsituation und Ihrer Haushaltsgröße. Mit eigenen Kindern etwa steigt die Wahrscheinlichkeit unerwarteter Ausgaben. Und Besitzer eines Eigenheims brauchen einen etwas größeren Puffer als Mieter.
  • Verzicht auf Urlaub, Veranstaltungen und Konzerte, weniger Autofahren, seltener Essen gehen: In der Corona-Pandemie haben viele Haushalte deutlich weniger Geld ausgegeben als sonst. Wenn es Ihnen auch so ging, sollten Sie das in Ihrer Aufstellung berücksichtigen. Dann bleibt nach Abzug der Kreditrate noch genug Geld in der Haushaltskasse für all die Dinge, auf die Sie wegen Corona in den letzten Monaten verzichten mussten.
  • In den vergangenen Monaten sind die Energiepreise stark gestiegen. Laut Energiekostenindex von Verivox zahlt ein Musterhaushalt bei gleichem Verbrauch insgesamt 241 Euro mehr für Heizung, Strom und Sprit als noch vor einem Jahr (Stand: August 2022). Wer kann, sollte sich eine zusätzliche Finanzreserve zur Seite legen.
  • Verivox-Geschäftsführer Oliver Maier empfiehlt deshalb: “Kalkulieren Sie den Puffer lieber großzügig. Wer beim Kreditabschluss auf flexible Rückzahloptionen achtet, kann Geldreserven als Sondertilgungen verwenden. Dadurch lassen sich Zinsen sparen und das Auto ist schneller abbezahlt.”

Von den monatlichen Einnahmen hin zur möglichen Rate – das folgende Beispiel weist Ihnen den Weg.

Beispielrechnung

Die Berechnung zeigt, wie viel Geld ein Paar (Doppelverdiener) mit zwei Kindern monatlich für die Finanzierung eines Autos zur Verfügung hat. In der obigen Infografik finden Sie die Grundlage der Berechnung.

  • Zwei durchschnittliche Nettogehälter: je 2.165 Euro
  • Durchschnittliche Einnahmen aus Vermögen: 410 Euro
  • Kindergeld: 219 Euro pro Kind
  • Summe: 5.178 Euro
  • Durchschnittliche private Konsumausgaben im 4-Personen-Haushalt: 3.906 Euro
  • abzgl. 171 Euro monatl. anteilige Kfz-Erwerbskosten
  • Summe: 3.735 Euro
  • 300 Euro + 3×150 Euro + 300 Euro Energiekosten-Puffer
  • Summe: 1.050 Euro

Berechnung des Überschusses

  • Einnahmen minus Ausgaben und Puffer: 5.178 Euro – 3.735 Euro – 1.050 Euro
  • Summe: 393 Euro
  • Die finanzierbare Monatsrate für den Autokredit beträgt in diesem Beispiel also 393 Euro.

Banken rechnen anders

Banken nutzen Haushaltspauschalen, um das frei verfügbare Haushaltseinkommen zu bestimmen und zu prüfen, ob der Antragsteller sich die Monatsraten für einen Kredit dauerhaft leisten kann. Die Berechnungsmethode unterscheidet sich von Bank zu Bank. In der Regel fließen Wohnkosten, Haushaltsgröße und das Monatsgehalt ein.

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Der entscheidende Unterschied: Kunden wollen eine Monatsrate ermitteln, die sie vor Überschuldung und harten Einschränkungen bewahrt. Der Bank geht es bei der Prüfung des Kreditantrags vorrangig um ihr eigenes Ausfallrisko. Sie wird Ihnen deshalb unter Umständen einen Spielraum einräumen, der einige Risiken für Sie mit sich bringt. Deshalb ist es sicherer, selbst nachzurechnen und nicht über den ermittelten Spielraum hinauszugehen.

So berechnen Sie den möglichen Kaufpreis

Wenn die mögliche Monatsrate feststeht, können Sie mithilfe eines kostenlosen Kreditrechners im Internet herausfinden, wie teuer Ihr neues Auto maximal sein darf. Für die Beispielrate von 393 Euro finden Sie zur Orientierung hier einige ermittelte Kreditsummen.

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Günstigster effektiver Zwei-Drittel-Zins im Autokredit-Vergleich bei Verivox. Zwei Drittel aller Kunden der Bank erhalten diesen oder einen noch günstigeren Zinssatz. (Stand: 21.09.2022)
**durchschnittlicher Effektivzinssatz für neu abgeschlossene Konsumentenkredite in Deutschland, Stand: Juli 2022

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Falls Sie bereits ein Auto besitzen, das Sie verkaufen wollen, können Sie dessen Verkaufspreis, also die Einnahmen aus dem Verkauf, zum maximalen Kaufpreis Ihres künftigen Autos hinzurechnen.

Tipps zum Autokredit

  • Die maximale Kreditsumme ergibt sich aus der Kombination der zur Verfügung stehenden Monatsrate, des Effektivzins und der Laufzeit des Darlehens.
  • Vergleichen lohnt sich. Wer einen Autokredit mit 5-jähriger Laufzeit bei einer günstigen Bank abschließt, kann sich mit derselben Monatsrate ein 2.314 Euro teureres Auto leisten als bei einer Finanzierung zum deutschen Durchschnittszins.
  • Die maximale Kreditsumme hängt auch davon ab, wie lange der Käufer sein neues Auto fahren möchte. Zum Schutz vor Überschuldung sollte die Kreditlaufzeit nicht länger sein als die Haltedauer des Autos (im Schnitt etwa sechs bis sieben Jahre).
  • “Während der gesamten Kreditlaufzeit sollte das Auto per Vollkasko abgesichert werden”, sagt Oliver Maier. “Sie ersetzt nach einem Unfall den Fahrzeugwert, sodass der Kreditnehmer das laufende Darlehen tilgen kann, bevor er sich ein neues Auto kauft.”

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